少額融資＆短期間だったら、キャッシングの利息は少なくなる

キャッシングは、少額＆短期間の利用だったら、ほとんど利息が取られません。たとえば消費者金融の場合、「10万円を1ヶ月」借りると、利息は「1500円」です。5万円だったら「750円」ですね。

ということで、このくらいの少額だったら、カードローンの金利は意外と安いのです。ただ、これで油断してどんどん追加で借り入れしてしまう…というのがキャッシングの怖い点なんですね。

そのようにズブズブはまることがなければ、キャッシングというのはとても便利なサービスです。

「初回30日間無利息」で借りれば、利子ゼロでOK

短期間で完済するというやり方で、一番いいのは「初回30日間無利息」のシステムを活用すること。これは消費者金融だとプロミス・アコムが採用しています。そして、銀行カードローンだったら、楽天銀行・新生銀行カードローン「レイク」がこのシステムで融資しています（楽天銀行スーパーローンは口座開設と同時申込かつ返済口座を楽天銀行口座に指定した場合という条件が付きます）。

この「30日間無利息」というのは「1ヶ月で完済しなければいけない」という意味ではありません。仮に1ヶ月で返済できなくても、その1ヶ月分の利息は、すべて「なかったこと」になるのです。

つまり、最初の1ヶ月分の「リード」は、ずっと続くわけですね。もっと低金利な業者・ブランド・銀行と比較したら、徐々にその差が縮まっていきますが、この差も実は、ほとんど縮まりません。

消費者金融でも、銀行カードローンより「5ヶ月」安い

例えば「30日間無利息の消費者金融」で借りたら、5ヶ月の間は「トータルの利子総額が、銀行カードローンより安い」という状態が続きます。銀行カードローンの方が金利が安いので徐々に追いつかれて、5ヶ月で同じになるわけです。

しかし、それまでは「消費者金融の方が利息が少ない」わけですね。具体的にどのように差が生まれ、縮まるのか見てみましょう。

銀行カードローンと消費者金融の利子総額の変化

先ほど「10万円を1ヶ月」借りた場合の利息を書きました。消費者金融の場合「1500円」です。銀行カードローンなら「1200円」です。

そして、30日間無利息の消費者金融で借りると、最初の1ヶ月の利息は「ゼロ円」です。逆に銀行カードローンは「1200円」払います。

つまり、初月で「1200円」の利息差が生まれますね。その後は消費者金融は「1500円」払うので、両者の利子総額の差は「300円ずつ」縮まっていくわけです。

月ごとに追っていくと、双方の利子の差額は下のようになります。

• 1ヶ月目…1200円
• 2ヶ月目…900円
• 3ヶ月目…600円
• 4ヶ月目…300円
• 5ヶ月目…0円

というように、「5ヶ月で銀行カードローンに追いつかれる」ということですね。これは逆から見れば「5ヶ月経つまでは、30日間無利息の消費者金融の方が、安い」ということです。

常に銀行カードローンが低金利とは限らない

上の比較を見てもわかる通り、消費者金融と銀行カードローンを比較すると、常に銀行が低金利…とは限らないわけです。状況・条件によっては「消費者金融の方が金利が安い」ということも、しばしばあるんですね。

「少額・短期間だったら、利子が安くなる」というのは誰もが知っているでしょう。その短期間というのは、具体的にいうと「5ヶ月」ということです。（30日間無利息のプロミス・アコムで借りた場合）

このように、キャッシングは細かくシミュレーションすると、より賢く利用することができます。こうして計画的に利用すれば、キャッシング地獄に陥るということはありません。

5万円以下の借り入れだったら、レイクがオススメ

特に5万円以下、あるいはそれより少し多い程度の借り入れだったら、新生銀行カードローン・レイクが一番おすすめです。というのは「5万円まで180日間無利息」という融資システムがあるからです。

これは「5万円以上借りられない」という意味ではありません。いくら借りても「5万円部分は、自動的に無利息になる」というものです。たとえば30万円借りていたら、最初の半年間は「25万円分」しか利息がかからない…ということですね。

レイクは30日間無利息も併用できる

新生銀行カードローン・レイクのいいところは「30日間無利息も併用できる」ということ。つまり、最初でたくさん借りても、1ヶ月は利息がゼロなのです。その間にたくさん返済して、できるだけ5万円に近づけます。

そして、一度5万円になったら、そこから5ヶ月は「利息ゼロ」状態が続くのです。この間に完済してしまえば、利息はほとんど払わなくていいわけですね。（5万円以内で抑えていれば、ゼロです）

というように少額借入の場合、一番利息総額を小さくできるのは、新生銀行カードローン・レイクということです。10万円以内の小口融資をする人は、特におすすめです。