ろうきんカードローンはおまとめ・借金の一本化におすすめ

ろうきんは「おまとめローン（返済計画再編のための融資）」として利用するのに向いています。理由は、

• 金利が銀行カードローンよりも低い
• 急ぎで借りるには向いていない

ということです。「最短即日借り入れに向いていない」というのはデメリットですが、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の場合は特に急ぐ必要がないので、別にいいのです。

ろうきんカードローンの金利はどのくらい？

ろうきんカードローンの金利は、どのくらい低いのか。これは、会員とそうでない場合で、下のようになっています。

• 会員…3.875％～7.075％
• 非会員…5.275％～8.475％

「会員」というのは、正確には「団体会員の構成員」といいます。「労働金庫に出資している人」ということで、要するに「会費を払っている人」ということ。

非会員は「一般の勤労者」と呼ばれますが、これも要するに「労働金庫に加入していない人」ということで、ただの「非会員」と考えてOKです。

上の金利は「中央労働金庫」のものですが、どの労金でもほぼ同じ。そして、これがどのくらい安いのか見てみましょう。

銀行カードローン・消費者金融と比較

キャッシングといえば、一般的なのは銀行カードローンと消費者金融。あとはたまにクレジットカードのキャッシング枠が使われる…、という程度でしょう。

これら3つのキャッシング方法の金利と、ろうきんカードローンの金利を比較してみましょう。労金の利息の安さがわかるでしょう。

• 労働金庫カードローン…5.275％～8.475％
• 銀行カードローン…4.5％～14.5％
• 消費者金融…4.5％～18.0％
• クレカ（キャッシング）…7.0％～20.0％

こうしてみると、「全体的にろうきんカードローンが一番低金利」というのがわかります。下限金利（安い方の金利）で、消費者金融や銀行カードローンの方が安い、と思う人もいるかも知れません。

しかし、これは「限度額」の問題です。理由を説明します。

限度額が大きいほど、下限金利が安くなる

下限金利というのは「下限金利マックスまで借りた時の金利」です。カードローンというのは、「たくさん借りるほど、金利が下がる」というルールがあるのです。

ということは「限度額が大きいほど、下限金利が下がる」わけですね。では、銀行カードローン・消費者金融・ろうきんカードローンの限度額は、それぞれどうなっているのでしょうか。

労金・銀行・消費者金融の限度額比較

• ろうきんカードローン…300万円
• 銀行カードローン…500万円～1000万円
• 消費者金融…500万円

というように「ろうきんは、限度額が銀行・消費者金融より小さめ」なのです。ということは「下限金利が消費者金融・銀行より高くなる」というのは当然なんですね。

それで比較すると、むしろ300万円の時点で「金利5.275％」というのは、銀行カードローン・消費者金融より断然安いといえます。

というように、総合的に見ても、「下限金利」のような部分だけで見ても、ろうきんカードローンはすべてのキャッシングの選択肢の中で、一番低金利ということです。

おまとめローン（返済計画再編のための融資）なら、急ぎで借りる必要なし

ろうきんカードローンはこのように低金利なのですが、「審査が遅い」という致命的な欠陥があります。

• 審査…1ヶ月
• 審査完了から融資まで…2週間

という、恐ろしく長い時間がかかるのです。それぞれ大体の目安ですが、合計すると、実際の融資までに「1ヶ月半かかる」ということです。普通のキャッシングの場合、ここまで待っていられないでしょう。

しかし、おまとめローン（返済計画再編のための融資）だったら1ヶ月半くらい待つ価値はあります。もちろん、おまとめローン（返済計画再編のための融資）だって審査は早い方がいいのですが、それでも「通常の借り入れほど、大きなデメリットではなくなる」のは確かでしょう。

1ヶ月半待ってでも、返済計画を再編する価値がある

特にすべての借り入れを消費者金融でしている場合、その返済計画の再編をするなら、1ヶ月半待つ価値はあります。実際に消費者金融で借りている多重債務を、ろうきんでまとめた場合、どのくらい金利が安くなるのか、シミュレーションしてみましょう。

まず「20万円を5つの消費者金融から借りている」という条件にします。「合計100万円の借金」ですね。これをろうきんカードローンでまとめると、どうなるでしょうか。

金利のシミュレーション

毎月の利息の金額は、それぞれ下のようになります。

• 消費者金融…約1万5000円
• ろうきん…約7000円
• 差額…約8000円

…という風です。毎月8000円の違いなので、年間に直すと「9万6000円」です。

「20万円ずつ、5つの消費者金融から借りている」という設定ですが、このくらいの多重債務だったら、なっている人も多いでしょう。そういう人がろうきんカードローンで返済計画の再編をすると、これだけ金利が安くなるのです。

ということで、1ヶ月半待ってでも、労金で借り入れを返済計画を再編するメリットはあります。現時点で多重債務の人は、ぜひろうきんカードローンも検討してみてください。