同じ消費者金融や銀行カードローンでも金利が違う。その原因・理由は？

同じ消費者金融や銀行キャッシングを利用していても「金利が違う」ということがあります。この理由は下の通りです。

• 金利は「借入金額」によって変わる
• そもそも、最初から金利が違うコース

ということです。以下、詳しく説明します。

借入金額によって金利が変わる

キャッシングの金利は基本的に固定ではありません。これは消費者金融でも銀行カードローンでも同じです。変動金利といって、借入金額ごとに金利が変わるというシステムを採用しています。

たとえばSMBCモビットの場合「3.0％～18.0％」という金利ですが、マックスの限度額「800万円」を借りた時は3.0％、100万円未満の時は18.0％…という風になっています。

その人の信用度によっても金利が変わる

金利が変わる理由は借入総額だけではありません。「その人のクレジットスコア（信用度）」も関係します。つまり、

• 信用度が高い人…低金利になる
• 信用度が低い人…高金利になる

…という具合です。信用出来ない人に貸す時はリスクが大きいので「せめてリターンを大きくしたい」ということですね。株式投資などと同じで、誰でもハイリスクだったらハイリターンが欲しい、ということです。

ということで、同じ金融会社や銀行で借りる場合も「借金総額が同じだったら、金利が同じになる」とは限りません。このようにクレジットスコア・信用度によっても多少金利が変動するということは、意識しておいて下さい。

最初から金利が違うコースもある

さらに、「最初からコースによって金利が違う」ということもあります。これは特に銀行カードローンで多いのですが「低金利コース」「高金利コース」というものがあるのです（名前はもっと工夫されていますが）。

たとえば住信SBIネット銀行カードローンの場合。通常のコースでは「3.775％～12.0％」となります。しかし、プレミアムコースの場合「1.99～7.99％」となるのです。

プレミアムコースの場合、通常よりも厳しい審査が必要になります。このように「誰でも低金利コースを選べるわけではない」のですが、仮に選んだ場合、それによっても金利差がつきます。

おまとめコース・事業者向けローンなどでも違う

また、たとえば同じプロミスで借りるにしても、「おまとめ専用のコース」や「事業者向けローン」などで借りた場合、当然金利が変わります。たとえばプロミスの場合、それぞれ下のような金利設定になっています。

• 通常コース…4.5％～17.8％
• おまとめローン（返済計画再編のための融資）…6.3％～17.8%
• 事業者向けローン…6.3％～17.8％

という風です。おまとめローン（返済計画再編のための融資）とビジネスローンの金利が同じですが、通常うのキャッシングとは違う、というのがわかるでしょう。

「無利子期間」も影響する

さらに無利息期間を持っているカードローン業者の場合、それによっても金利が変わります。主な業者・ブランド・銀行の無利子期間を一覧にすると、下のようになります。

• プロミス…30日間無利息
• アコム…30日間無利息
• ノーローン…1週間無利息
• 新生銀行カードローン・レイク…180日間無利息、30日間無利息
• 楽天銀行スーパーローン（カードローン）…30日間無利息（口座開設と同時申込かつ返済口座を楽天銀行口座に指定した場合）

このように、多くは「30日間無利息」ですが、他にもノーローンの「何度でも1週間無利息」、レイクの「5万円まで180日間無利息」があります。

これらも絡む場合、当然利息が変わってきます。同じ消費者金融や銀行キャッシングで借りた場合でも、これらが適用されるのと、そうでないのとでは、当然利子総額が変化します。

無利息期間を適用できない条件

無利子期間を適用できないのは、下のような条件・ケースです。

• 初回借り入れではない
• 過去に返済トラブルを起こした
• 無利子期間中でも、返済遅延をした
• 一定の借入総額を超えている

などです。他にも理由はいろいろありますが、要は「初回ではない」「普通の借り入れではない」ということです。

その他、プロミス特有の条件として、

• WEB明細の設定
• メールアドレスの登録

が必要ですが、これをしていない場合も、30日間無利息は適用されません。（もっとも、申し込みと同時にするような手続きなので、ほぼ誰でも無意識のうちにしているのですが…）

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以上、同じカードローン業者や銀行で申し込みしても、金利が違うという原因について書きました。まとめると、

• 借入総額が違う
• コース・プランが違う
• 無利息期間が関わっている

ということです。特に一番大きいのは「借入総額」ですが、参考にしていただけたら幸いです。