キャッシング未経験なのに、カードローンの審査に落ちる原因は？

キャッシング未経験なのに、カードローンの審査に落ちた―。という場合、理由を知りたいでしょう。これまでに返済トラブルなどを起こしたならともかく、あるいは、現時点で多重債務ならともかく、なぜ自分が落ちるのか―と。

これは、下のような理由が考えられます。

• 携帯料金の支払いに遅れた
• 分割払いの支払いに遅延した
• 奨学金を滞納した
• 間違いで、個人信用情報にトラブルが記録されている

…という原因です。上の3つの原因はどれも同じで「ちょっとした支払いの遅延」ということですね。そして、最後は「ただの間違い」です。以下、詳しく説明します。

携帯料金の滞納で、ブラックリスト入りする？

普通の携帯料金の支払いだと、それほど大きな問題にはなりません。一応、携帯料金の遅延・延滞の情報も照会する業者はあるようですが、審査結果への影響は小さいでしょう。

それより問題なのは「携帯電話・スマホ」の本体を「分割払いで買った」という時です。この場合、その分割払いの支払いは「月々の携帯料金」に含まれています。

つまり、このケースで携帯料金の支払いに遅れると「分割払いに遅れた」というのと同じ。つまり「借金の返済に遅れた」ということになるのです。分割払いは立派な借金ですからね。

というように、「携帯電話本体の分割払いを契約した」「その後、携帯料金の支払いに遅れた」という記憶がある人は、これが原因と疑ってください。実際にこれでカードローン審査に落ちるかどうかは、その延滞の度合い（金額・日数など）によります。

とりあえず一番多いパターンの1つとして、覚えておくといいでしょう。

分割払いの返済に遅延した

これも先に書いた「携帯電話本体」の時と同じです。分割払いに遅れるのは、立派な「借金返済の滞納」なのです。それがどれだけ少額であっても、です。

もちろん、少額であれば個人信用情報に記録されないこともあります。個人信用情報のブラックリストというのは、あくまで貸金業者が「個人信用情報機関に報告して初めて」記録されるものです。

キャッシング業者などが「このくらいの遅延だったら、まあいいか」と思って報告しなければ、ブラックリスト入りはしないんですね。大体の基準が61日以上の遅延となっています。

ただ、日数に関係なく、返済の態度などが悪質だったらブラックリスト入りさせられますし、その他、借入金額が大きい時なども、やはり事故情報・異動情報として登録される可能性が高いです。

というように、分割払いでも、これで滞納してすぐにブラックリスト入りするかはケースバイケースです。しかし、他に心当たりがない場合、この分割払いの延滞を疑ってください。

奨学金の返済に遅れている

現時点で奨学金の返済に遅延している。あるいは、過去に滞納したことがある…。という場合、これも個人信用情報にキズがついている可能性があります。

奨学金という内容のせいでついつい甘くみてしまいがちですが、奨学金も立派な借金です。金利は安いですが、情報の管理はしっかりしていますし、民間の貸金業者のように「事故情報・異動情報を報告するかどうか、その会社次第」という柔軟さもありません。

一定の条件を超える遅延・延滞をしたら、奨学金は自動的に個人信用情報に事故情報が登録されます。膨大な数の利用者を管理しているので、この辺は機械的に処理するしかないのです。

ということで、奨学金の返済遅延がキャッシング審査などのクレジットスコアに影響する度合いは、かなり大きいんですね。これも心当たりのある人は、審査落ちの原因だと思ってください。

間違いで、事故情報が記録されている

個人信用情報機関も完璧ではないので、ごくまれに「間違いで、異動情報が記録されている」ということがあります。めったにありませんが、ここまで書いたすべての条件に心当たりがなければ、「ただの間違い」という可能性もあります。

個人信用情報機関に開示請求を行う

この場合、まず個人信用情報機関に開示請求をしましょう。日本の個人信用情報機関は、下の3つです（他も多少ありますが、キャッシング審査ではこれらの3つでほぼOKです）。

• JICC（日本信用情報機構）
• CIC（シーアイシー）
• JBA（全国銀行個人信用情報センター）

日本のキャッシングやクレジットカードの審査は、ほぼ全てがこの3つのどれかの個人信用情報機関の情報を照会しています。ということで、この3ヶ所に開示請求をすれば、「自分はなぜキャッシング審査に通らないのか」という原因がわかるでしょう。

その後は、「この事故情報は間違いである」という証明ができる書類を提出し、それで修正の依頼を出します。もし本当に間違いであれば、2週間～数ヶ月程度で修正されるようです（期間はその組織や内容によって異なります）。

まとめ ～キャッシング未経験でも審査に落ちる原因～

以上、キャッシング未経験でも借入審査に通らない原因を書きました。まとめると、

• 携帯料金
• 分割払い
• 奨学金

などの遅延・延滞の可能性がある、ということ。そして、これでない場合、

1. 個人信用情報が間違っている可能性が高い
2. まず「開示請求」をする
3. 間違っていたら修正の請求を出す

…ということです。間違いはめったにありませんが、参考にしていただけたら幸いです。