学生専用キャッシングは『審査が甘く、金利が安い』って本当？

学生専用キャッシングは「審査が甘い」「金利が安い」と言われることがありますが、これは間違いです。学生専用キャッシングでも、普通の消費者金融や銀行カードローンの審査・金利と変わりません。

なぜ、学生専用なのに低金利にならない？

理由は簡単で「薄利多売ができない」からです。学生専用という時点で、利用者の人数は少なくなります。ということは「一人ひとりから、多めの利息を通らないといけない」わけですね。

少なくとも「一人当たりの利息が、少なくなってはいけない」わけです。これは誰でも納得できるでしょう。

ということは「大手の消費者金融より低金利にしてはいけない」ということです。アコム・プロミス・アイフルなどの大手は、皆薄利多売で利益を出せるわけですからね。

これが製造業などの場合、製造方法の工夫などによって「低コスト」にできるかも知れません。しかし、貸金業というシンプルなビジネスの場合、それはできないのです。

ということで、学生専用ローンという「中小業者」が「大手より低利息にする」ということは、ビジネス的に考えて「絶対」と言ってもいいくらい、あり得ないことなのです。

（仮にしたとしても、すぐに経営が行き詰まるでしょう。事実、多くの学生専用ローンはすでに倒産しています）

学生専用ローンの審査は甘くない

当然ですが、学生専用キャッシングの審査は甘くありません。これは別に業者が悪いとか意地悪ということではなく「それが企業のモラル」だからです。

逆を考えてみてください。学生に対して「ほぼ無審査で融資する」というような貸金業者です。それがロクなサラ金・街金業者でないということは、火を見るより明らかでしょう。

そもそも学生というのは、

• 経済力がない
• 金銭感覚がルーズ
• 厳しく責任を追及しにくい

という点で、キャッシング業者にとって「特にしっかり審査をしなければいけない」相手です。事実、銀行カードローンなどは「学生融資不可」という所が多くあります。

学生はむしろ審査が厳しくなる

ということで、学生の借入審査というのは、むしろ社会人より厳しくなるのが当然なのです。「学生だから、何でも甘くしてもらえる」と思ったら大間違いなんですね。

お金の世界では信用が全てです。英語の「クレジット＝信用」の意味の通りです。学生はその信用に欠けているので、「学生借入は、自然と厳しくなる」のが当然だと考えてください。

ということで、たとえ学生専用キャッシングの業者であっても、審査が緩くなることはないのです。

学生専用業者は、借入・返済が不便

• 審査が甘くならない
• 金利も消費者金融と同じ

というだけだったら、まだ中小の学生専用業者も、別に悪くはないでしょう。おすすめこそしなくても、否定するものではありません。

しかし、学生専用キャッシングは「返済・借入がしづらい」という大きなデメリットがあります。どういうことか説明します。

専用ATM・提携ATMが少ない

まず「利用できるATMの少なさ」です。大手の消費者金融の場合、プロミス・アコム・アイフルなどと名前が書かれた専用ATMが、あちこちにたくさんあります。

また、これらの専用ATMだけではなく、コンビニ・銀行の提携ATMでも借入・返済ができます。コンビニはすべて、提携銀行ATMもほぼすべて利用可能です。

これに対して、学生専用ローンの業者はまず専用ATMが少ないのです。その会社の建物の中にしかないとか、東京に5ヶ所程度しかない…というパターンがほとんどです。

提携ATMも限られていて、使い勝手が非常に悪い…というのが現実なんですね。

借入・返済前に電話連絡が必要なことも

また、その業者のシステムによっては「返済・借入をする前に、電話連絡が必要」ということもあります。ATMで返済・借入する時はいいのですが、銀行振り込みで借入・返済する場合は、事前に連絡が必要、ということですね。

借り入れはまだいいのです。そんなにひんぱんにキャッシングするわけではないので、お金を借りる時くらい、電話連絡してもいいでしょう。

しかし、返済は厄介なんですね。たとえば4000円財布にあるから、これを繰り上げ返済（任意返済）したいと思った場合―。この時も連絡しないといけないのです。

4000円ならギリギリOKかも知れませんが、これが3000円などの少額の場合「そのくらいの繰り上げ返済で、いちいち電話するな」と思われそうで、非常にかけづらいのです。

事実、中小の学生専用ローンの場合、電話口のオペレーターさんも、あまり愛想が良くありません。業者によるでしょうが、私が利用していた業者さんでは、正直お姉さん達の声にやる気がまったくありませんでした。（いつも電話連絡する度に、申し訳ない気持ちになったものです。おかげで早く完済したい、というモチベーションが上がりましたが）

という雰囲気なので、自然と任意返済・臨時返済がしづらく、返済期間が長くなる…というのが学生専用キャッシングのパターンなんですね。

ということで、学生専用ローンは個人的にはあまりおすすめできません。大手の消費者金融や銀行キャッシングを利用した方がいいでしょう。