独自審査の業者とは?→審査基準がゆるい、中小業者のこと

消費者金融キャッシング

2015.10.16

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「独自審査の業者」とは、一言で言うと「審査が緩い、中小業者」です。「独自審査」とはどういう意味かというと「個人信用情報に頼らず、独自の基準で審査する」という意味です。

個人信用情報に頼らないということは「ブラックリスト入りしていても、借入可能な可能性がある」ということです。

なぜブラックリスト入りでも借入可能なのか?

「ブラックリスト入りでもOK」というのは、あくまで「可能性」です。実際には、ブラックリストの内容によって、独自審査の業者でも審査に通るかどうかは違います。

そもそも、キャッシング審査の世界で「ブラックリスト」というものは、公にはないのです。これは「個人信用情報」に記録された「事故情報・異動情報」のことなんですね。

事故情報・異動情報とは何か

これは要するに「返済トラブル」です。個人信用情報とは「その人の借入・返済の履歴」ですが、そこに「Aさんは、過去にこういう返済トラブルを起こしました」という記録が残るわけです。

事故情報・異動情報として記録されるのは、下の一覧のような内容です。

  • 債務整理(任意整理・自己破産)などをした
  • 代位弁済(代わりに誰かに払ってもらう)をした
  • 重度の遅延・延滞をした
  • カードローンを強制退会になった
  • クレジットカードを強制解約になった

…というものです。要するに「真面目に返済しなかった・できなかった」ということですね。このような内容の事故情報・異動情報が残っている場合、普通はどの消費者金融でも銀行カードローンでも借り入れ不可なのです。

ところが、独自審査の業者の場合「あまり個人信用情報を参考にしない」ということで、こうしたブラックリストの人でも、審査に通る可能性がある…といことです。

独自審査の業者は金利が高い

世の中、当然うまい話だけということはありません。独自審査の業者は審査が緩い代わりに「金利が高い」という欠点があります。独自審査の業者の金利の高さを箇条書きすると、下のようになります。

  • 金利は「実質年率20%」
  • これは、法定金利ギリギリの高金利
  • 消費者金融で遅延・延滞した時の金利(遅延利率)

…ということです。つまり、アコム・プロミスなどの大手の消費者金融で「返済が遅れている時の、ペナルティ金利」が、常時かかっている状態ですね。

もちろん、独自審査の業者で遅延・延滞したら、さらに高金利がかけられます(いくらになるかはその業者によりますが)。

「常にペナルティ金利がかかっている」というと、いかに高金利かわかるでしょう。審査が甘いということは、借りる側もそれなりの覚悟が必要なのです。

とりあえず独自審査の業者で借りて、借り直すのもあり

独自審査の業者に申し込むくらいとなると、相当切羽詰まった状態でしょう。こういう急ぎで借りることが必要な時には、独自審査の業者で借りるのも、とりあえずありです。

高金利とはいえ、短期間借りるだけだったらそれほど不利ではありません。たとえば「10万円を1ヶ月借りる」場合、消費者金融と独自審査の業者の利息の差は下のようになります。

  • 消費者金融…1500円
  • 独自審査の業者…1700円

「これだけ?」と思った人もいるかも知れません。「10万円を1ヶ月借りて、200円」の利息差です。もっと金額が大きくなって、借り入れ期間も長くなると、この差は大きくなります。

しかし「10万円を1ヶ月借りる」程度の少額&短期であれば、消費者金融との利息差はそれほどない…という見方も、確かにできます。ということで、

  1. ひとまず独自審査の業者で借りて、ピンチをしのぐ
  2. 1ヶ月~数ヶ月返済し、借入残高を減らす
  3. その少ない借入希望金額で、再度消費者金融に申し込む

…というやり方だったら、大手の消費者金融で借り換えできる可能性があります。特に「借換え専用ローン」を提供しているアコムや、「かりかえMAX」を提供しているアイフルなど、借り換えローンに力を入れている業者だったら、さらに審査に通りやすくなるでしょう。

直前の数ヶ月、独自審査の業者でしっかり返済しているクレジットヒストリーも評価されるはずです。

ブラックリストの内容によっては、ずっと融資不可

このように書いたものの、ブラックリストの内容によっては、それぞれの期間、ずっと融資不可です。つまり、大手の消費者金融での乗り換えローンの利用も難しいです。

基本的に、先に上げた事故情報・異動情報の場合「5年~10年」は個人信用情報に記録されています。この記録が残っている限り、普通の消費者金融・銀行カードローンで借りることは難しいです。

この場合、そもそも「お金を借りることなく何とかする」という発想も必要でしょう。過去に返済トラブルを起こした経験がある人は、参考にしてみてください。

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