借金総額いくらでおまとめローンを申し込むべきか？

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2015.09.12

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借金総額がいくらを超えたらおまとめローン（返済計画再編のための融資）を利用すべきか―。これは「100万円」です。というのは、消費者金融の金利は「100万円を超えるまでは同じ」だからです。

つまり、何件の業者から借りていようと、その借入総額が100万円以下だったら、返済計画を再編したところで金利は変わらないんですね。ということで「100万円以上」というのが1つの基準です。

借入状況をわかりやすくするためなら、いくらでもOK

もし、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の目的が「金利を下げる」ことだったら、上にも書いた通り「100万円以上」でようやく意味があります。しかし、「借入状況を明確にする」のが目的だったら、「借入件数が多いなら」いつでもOKと言っていいでしょう。

この場合、重要なのは「キャッシング総額」よりも「借入件数」です。件数が2件など少ない場合は、特にまとめなくてもいいかも知れません。（片方が少額だったら、すぐに完済してしまえばいいだけの話です）

しかし、借入件数が3件以上になったら、返済計画を再編して借入状況をわかりやすくする…というのは重要でしょう。返済のモチベーションも上がりますし、個人信用情報でもプラスになります。

（基本的に、与信状況というのは「借入件数が少ない」ほど、信用できる人と判断されます）

また、消費者金融での多重債務を、銀行カードローンで返済計画を再編する―。というやり方の場合、キャッシング総額がいくらであっても、ぜひやるべきでしょう。消費者金融から銀行カードローンに変わるだけで、低金利になるからです。

これはおまとめローン（返済計画再編のための融資）に限った話ではありません。消費者金融での1件の借り入れを、銀行カードローン1件に借り換える…というだけでも、金利は大分下がります。パーセンテージにすると、大体「20％」ほど下がるでしょう。

（10万円を1ヶ月借りる時、1500円から1200円まで利息が下がるので）

先に書いた内容だと「銀行のおまとめローン（返済計画再編のための融資）の方が、消費者金融のおまとめローン（返済計画再編のための融資）より低金利」というように受け取られるでしょう。事実、

…という金額帯だったら、銀行のおまとめローン（返済計画再編のための融資）の方が低金利です。しかし、「200万円～300万円」だったら、消費者金融のおまとめローン（返済計画再編のための融資）の方が低金利なんですね。（中間の150万円～200万円はほぼ互角です）

なぜ、この金額帯（200万円～300万円）だと、消費者金融のおまとめローン（返済計画再編のための融資）の方が低金利になるのか―。これは実際の数字を比較すればわかります。

「借入総額200万円～300万円」での適用金利は、それぞれ下のようになります。

見ての通り、プロミス・アコムの金利が圧倒的に安くなっています。これは「200万円台」の金利ですが、「300万円ジャスト」になると、下のようになります。

300万円になると銀行カードローンがだいぶ低金利になりますが、それでもプロミスの「6.3％」にはかないません。みずほ銀行の「7.0％」は大分近づいていますが、それでも「0.7％」という大差があります。

逆に、アコムは300万円だともう、それほど低金利ではありません。一応、オリックス銀行・イオン銀行よりは低金利ですが、他の銀行カードローンには抜かれています。

…ということで、「200～300万円」の金額帯の場合、「プロミス」のおまとめローン（返済計画再編のための融資）で申し込みすれば、間違いなく低金利ということです。銀行カードローンの方が常に金利が安い…というわけではないんですね。

逆に150万円以下になると、プロミス・アコムの金利は「18％」近く。銀行カードローンの金利は平均で「14.5％」程度になります。ここでは断然、プロミス・アコムの方が高金利、銀行カードローンが低金利になるわけです。

ということで、このような少額の返済計画の再編の場合は、銀行カードローンでも申し込みした方がいいでしょう。

また、アコム・プロミスのおまとめローン（返済計画再編のための融資）は「最高限度額300万円」になっています。ということで、「300万円以上」の返済計画の再編には対応できません。

アイフルのおまとめローン（返済計画再編のための融資）は「最大限度額500万円」までOKですが、アイフルは金利が高いので、おすすめできません。ということで、300万円以上の高額の返済計画の再編の場合も、銀行カードローンをおすすめします。