消費者金融の借り入れで、毎月の最低返済金額は重要ではない

消費者金融キャッシング

2015.09.14

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消費者金融で借り入れする時、最低返済額は特に意識する必要はありません。これは「毎月最低でもいくら返済してください」というもので、10万円の借り入れで約4000円です。

これは利息ではなく元本も含んでいます。利息は10万円なら「1500円」です。つまり、毎月「2500円ずつ」元金が減っていく計算ですね。

このくらいなら誰でも払えるでしょうし、そもそも最低返済額の通りに返済していると、支払う利息総額が膨大になります。そのため、自主的に早期返済することをおすすめします。

最低返済金額のペースだと、利子総額が大きくなる

当然ですが、キャッシングというのはゆっくり返済するほど利子総額が大きくなります。最低返済金額というのはかなり少ないので、この通りに返済すると、最終的には「借入金額と同額の利息を払う」という状態になりかねないのです。

(実際、多くの消費者金融の金利だと、そうなります)

当然こんな借入・返済をしたい人はいないはずなので、「最低返済額のペースで返済する」というのは、まったくおすすめしません。というわけで、カードローン会社を選ぶ時にも、最低返済金額で比較する必要はない、ということです。

現時点で生活がギリギリなら、最低返済金額も重要

上のように書いたものの、現時点の生活がギリギリで、本当にお金がないという状態だったら、最低返済金額もチェックした方がいいでしょう。とにかく目先のピンチを切り抜けるというのが一番です。

ただ、消費者金融に関しては、大手の場合どこの最低返済額も一緒です。

  • 借入総額10万円…月々4000円
  • 借入総額20万円…月々7230円~8000円

…という風です。この後、30万円・40万円と増えるほど多少の変動幅は出てきますが、大体「10万円あたり4000円」と思ってください。あとはそれを掛け算していくだけで、最低返済金額は計算できます。

銀行カードローンは最低返済金額が小さい

実は消費者金融より銀行カードローンの方が最低返済金額が小さくなっています。金利が安いので、長期間借りても「消費者にかかる負担」が小さいので、月々の支払いを小さく設定してもいいんですね。

たとえば三菱東京UFJ銀行・バンクイックの場合「月々2000円」となっています。プロミスなどの消費者金融の半分ですね。

また、新生銀行カードローン・レイクは「月々3000円」。これも消費者金融より1000円安いです。レイクの審査は消費者金融より少し厳しいですが、それでも借りやすさと最低返済金額の小ささのバランスを考えると、「今生活に困っている人」でもおすすめできると思います。

最低返済金額が、異様に大きい銀行カードローンもある

注意しておきたいのは、「最低返済金額が、やたらに大きい銀行カードローンもある」ということ。たとえばみずほ銀行カードローンがそれです。

みずほ銀行は、10万円の借り入れで「月々1万円」という最低返済金額。三菱東京UFJ銀行・バンクイックの2倍で、消費者金融の2.5倍です。これはかなりの大きさと言えるでしょう。

ここまで最低返済金額が大きいと、確かに借りるのに躊躇するかも知れません。ある程度収入が多い人であればいいですが、現時点で無職の人など、月収が少ない人の場合は、これは大変でしょう。

ということで、冒頭で「最低返済額は、それほどこだわらなくていい」とは書いたものの、みずほ銀行カードローンのように圧倒的に高いキャッシングになると、避けた方がいいかも知れません。

お金に余裕がある人は、とにかく早期完済する

上のように書いたものの、あくまでこれは「現時点でお金がない人」だけです。ある程度お金がある人であれば、みずほ銀行の最低返済額のように、どんどん1万円単位で早期返済していった方がいいに決まっています。

そもそも、10万円の借入残高だったら、月々1万円返済しても、完済まで10ヶ月かかるのです。10ヶ月も借金が続くというのは、普通の人にはやはりストレスでしょう。

10万円キャッシングする人のほとんどは、大体4ヶ月くらいで完済できるとイメージしています。しかし、実際には健康に何かトラブルが起きたり、友達の結婚式があったりと、何かと物入りになって、ズルズルと1年くらいかかることが多いのです。

もしイメージ通り4ヶ月程度で完済したいのであれば、その期間、必ず毎月2万円~3万円程度の節約をする必要があります。また、新しくお金が必要な用事が何か発生しても、それは断る必要があります。

というような自己コントロールができるかどうかが、キャッシングを早めに完済するために必要な心構えです。ぜひ意識してください。

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