キャッシングのスコアリングのポイントは、途上与信によって変化する

ルール

2016.08.16

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キャッシングのスコアリングのポイントは、変化します。つまり悪化することもあれば改善することも可能です。以下、ポイントをまとめます。

  • 約6ヶ月ごとに途上与信(審査)を行う
  • 返済の遅延・延滞がなければ、改善される
  • 職業・年収などの向上でも改善される
  • その会社独自のスコアリングもある

ということです。以下、詳しく説明します。

6ヶ月ごとに途上与信がある

途上与信とは「定期審査」のようなもの。カードローン審査というと「最初だけする」というイメージがあるかも知れませんが、実際には「約半年ごとに」定期的に審査しているのです。

それによって、下のようなことを決めるわけですね。

  • 限度額を増額するか、減額するか
  • 返済期間を過ぎている場合、更新するか
  • 適用金利を下げるか、上げるか

ということです。それぞれまとめて行きましょう。

途上与信で、限度額が増減する

途上与信で新たに算出されたクレジットスコアによって、その人の借入限度額をどうするか、再考されます。再考といっても別に社員さんが集まって審査するわけではなく、機械的にコンピューターで算出されるだけです。

それまでの返済の遅延・延滞がなければ、それによってスコアリングが改善されているので、極度額が増額されます。逆にスコアリングが悪くなっていた場合、「借入可能な極度額を小さくされる」という可能性もあります。

小さくする場合、すでにその新しい限度額以上に借りていたら、どうするか―。これは「オーバーしている分をすぐ返済しろ」とは言われません。ただ「追加借り入れができない」というだけです。

新しい限度額を下回るまでは、一切追加借り入れができず、ただひたすら返済するというだけなんですね。

返済期間が過ぎている人の場合

キャッシングには返済期間・融資期間というものがあります。「この期間内で完済しなさい」という期間ですね。本来これを過ぎると一括返済を要求されるのですが、真面目に返済している人の場合、一括返済しろとは言われません。

というのは、真面目に返済してくれるのであれば、むしろ長期間返済してくれた方が、カードローン業者としてはありがたいからです。そのほうが利息総額が多くなりますからね。

ということで、返済期間が近づいている人の場合、途上与信によって「問題なし・返済能力あり」と判断されたら、そのまま融資期間が延長される、ということが多いです。

適用金利が変わる場合も

基本的にカードローンの金利というのは「借入総額」によって決まります。「借入金額が大きいほど安くなる」ということですね。

しかし、適用金利はこれだけで決まるわけではありません。「その人のクレジットスコア」によっても決まるのです。ということで、途上与信によってスコアリングの変更があり、それが適用金利を上下させる…ということはしばしばあります。

それほど多いわけではありませんが、あまりに返済状況が悪かったり、逆に劇的に良かったりした場合には、こうした金利変更があり得ます。

クレジットスコアはどう算出しているのか

クレジットスコアは、どのカードローン業者でも銀行でも、コンピューターによって完全に機械的に算出しています。

  • 年収
  • 仕事
  • 勤続年数
  • 個人信用情報
  • 借入状況

などのデータをすべて総合すれば、10秒程度で「この申し込み者のクレジットスコアは何点」と計算することができるのです。

モビットの10秒簡易審査は、このシステムを応用

モビットは、10秒で簡易審査結果表示されることで知られています。モビットの自慢の「10秒簡易審査」というものですが、このくらい、クレジットスコアというのはスピーディーに算出できるものなんですね。

モビットの場合は本審査にまで採用していますが、他の業者・銀行ではまだ審査を慎重にするために、本審査をそこまで早くはしていないようです。ただ、途上与信程度だったら大抵このくらいのスピードで計算できます。

年収や職業が変わったら、業者に申告しよう

特に年度をまたいだ場合など、年収は確実に変化します。また人によっては転職するなどして、職業が変化することもあるでしょう。

この場合はクレジットスコアが変わるので、本来申告するルールになっています。ただ、現実的にはチェックする方も大変ですし、利用者にも負担をかけない方がいいということで、割と簡単なチェック(もしくはチェック自体しない)ようになっています。

しかし、年収が増えたり、職業が好条件になった場合は、申告した方がいいでしょう。自分をアピールするようで恥ずかしいと思われるかも知れませんが、別にかまいません。

「自分は借りたい」「業者は、返済能力のある人には融資したい」というWin-Winの関係が成り立っているわけですから、こういうところでは積極的になった方がいいのです。


以上、カードローンのスコアリングを変化させる、途上与信について説明しました。限度額を増やしたい人など、特に参考にしていただけたら幸いです。

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