おまとめローンはキャッシングに比べて審査が甘い？通りやすい？

キャッシング業界に流れる噂の一つに「おまとめローン（返済計画再編のための融資）は通常のキャッシングより審査が甘い」というのがあります。しかし、この評判は間違いです。おまとめローン（返済計画再編のための融資）の方がむしろ審査は厳しくなります。

カードローン業者にとって、おまとめローン（返済計画再編のための融資）はリスク

まず、融資する側のカードローン会にとって、おまとめローン（返済計画再編のための融資）はリスクがあります。理由は、

• 申し込み者が全員「多重債務者」である
• 借入総額も大きい
• 審査に手間・時間がかかる

…ということです。多重債務者というのは別に人間的には間違いではありませんが、カードローン審査をする側からしたら「危険人物」です。申し込み者が全員、その危険な属性なわけですから、審査を厳しくするのは当然と言えるでしょう。

また、複数の業者からキャッシングしているということは、当然借金総額も多くなります。100万円～200万円というのが一番多い金額ですが、普通のカードローン審査だったら、この時点で大抵はアウトです。そういう人を審査するわけですから、当然ある程度審査が厳しくなるのは当然です。

最後に、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査は時間・手間がかかります。それぞれの会社での借入状況や、返済の遅延・延滞がないか、どのくらいの遅延・延滞だったか…などということを、事細かに調べるわけです。

通常の審査の手続きと違って、ランダムな部分が多い（毎回違う）分、審査も大変なのです。ということで、これもキャッシング業者にとってはリスクなんですね。

おまとめローン（返済計画再編のための融資）は対面審査が必須になる

おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査が厳しくなる部分として、たとえば消費者金融の場合は「対面審査」があります。来店や無人契約機など「顔が見える方法」での審査が必須…ということですね。

通常のカードローンの場合「ネット申込み」が普通ですが、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査ではそれができないのです。この点でも、やはりおまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査は、通常のキャッシングよりも厳しくなっています。

唯一アイフルはネット申込みができますが、あくまで「審査だけ」です。審査完了した後、アイフルのおまとめMAXは「契約手続き」が必要。これは来店か郵送でなくてはいけません。

郵送だと時間がかかるので、大抵は来店で契約します。ということで、おまとめローン（返済計画再編のための融資）を提供しているプロミス・アイフル・アコムのすべてが「対面審査・契約手続き」を必要としているわけです。

これだけ見ても、やはり返済計画の再編の審査は厳しいといえます。

返済計画の再編の方が、審査が甘い・ゆるい部分は？

逆に返済計画の再編をするときの方が、通常のキャッシングよりも審査が緩い・甘い…という部分はあるのか―。これは「貸金業法第13条の2第2項の規定を超えて融資できる」という点でしょう。

貸金業法第13条の2第2項の規定というのは「年収の3分の1までしか借りられない」というルールです。通常のカードローンの場合、このボーダーラインを超えて融資することはできません。

しかし、おまとめローン（返済計画再編のための融資）だったらそれが認められています。こういう点では借入可能金額の大きさに関しては、通常のカードローンよりも「審査が甘い」と言えなくもないかも知れません。

なぜ、貸金業法第13条の2第2項の規定を超えた借り入れがOKになるのか？

これは「貸金業法第13条の2第2項の規定を超えてキャッシングしないと、返済計画の再編ができない」からです。返済計画の再編というのは、普通に借金を移動させる…のではないんですね。

というのは、たとえばA社にとっては、利用者がおまとめローン（返済計画再編のための融資）を利用しようがしまいが関係ないからです。「B社で返済計画を再編するのは勝手ですが、うちには関係ないので、うちの分は普通に完済してください」とA社は言うわけですね。

C社もD社も同じです。というわけで、A社、C社、D社を個別に完済するための資金が必要になるわけです。

しかし、多重債務者なのでこれ以上借りることはできません。また、当然貯金もありません（普通は）。ということは「貸金業法第13条の2第2項の規定を超えて、どこかから借りる」必要があるんですね。

というわけで、おまとめする予定のB社から「こういう事情なので、貸金業法第13条の2第2項の規定を超えて融資してくれないでしょうか」とお願いするのです。これが「おまとめローン（返済計画再編のための融資）」の仕組みなんですね。

これは日本がカードローン破産者を出さないために、必要なことでもあります。ということで、国もこういう場合は例外を認めて、「おまとめローン（返済計画再編のための融資）」というのが誕生したわけです。

そのため、消費者金融のおまとめローン（返済計画再編のための融資）の正式名称には「貸金業法に基づく」という言葉が入っているんですね。アコムだったら「貸金業法に基づく 借換え専用ローン」という具合です。

おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査が甘い部分があるとしたら、唯一この点だけですが、これは別にゆるいわけではなく、「多重債務者の救済のために必要」ということなのです。

「審査に申し込みやすいおまとめローン（返済計画再編のための融資）」は危険

おまとめローン（返済計画再編のための融資）を利用する人というのは、返済計画の再編をしたいわけですから、当然複数ローンを抱えていて、借入超過状態になっています。そのような方であれば、審査が厳しいおまとめローン（返済計画再編のための融資）・借入先の変更のための融資の審査はなかなか通過できないので、どうしても「審査が甘い・ゆるいおまとめローン（返済計画再編のための融資）」とか「審査に申し込みやすい借入先の変更のための融資」というものを探すことになります。

言うまでもありませんが、そのような借入先の変更のための融資や借入先の変更のための融資・おまとめローン（返済計画再編のための融資）はありませんし、あっても見出しの通り危険です。具体的に、審査に申し込みやすいおまとめローン（返済計画再編のための融資）というのが、どのように危険で、借りるべきでないものなのかを説明していきましょう。

「整理屋」という悪徳業者

おまとめローン（返済計画再編のための融資）や返済計画の再編のことを「借金を整理する」という表現をしますが、それになぞらえて「整理屋」と呼ばれる悪質業者が、ごく一部ではありますが存在します。整理屋の手口は、下のようなものです。

• 「返済計画の再編」はしてくれるが、代わりに高額の手数料を取る
• 高い手数料をとった上、返済計画の再編もしてくれない
• おまとめローン（返済計画再編のための融資）は提供してくれるが、ヤミ金のような高金利・暴利である

というような手口です。悪質業者というのは、おまとめローン（返済計画再編のための融資）に限らずありとあらゆる分野で、ありとあらゆる手口を毎回考え出します。そのため、これらはほんの一部であり、まだ整理屋のおまとめローン（返済計画再編のための融資）を活用した悪どい手口は多くあるのですが、いずれにしても「審査が甘い・ゆるい」とか「ブラックリスト入りしている人でも利用できるおまとめローン（返済計画再編のための融資）」というような売り文句で、多重債務者を集めるという手法は共通しています。

基本的に、世の中に甘い話はないわけですね。「ただより高いものはない」という言葉もありますが、大体「審査がゆるい・甘い」とか、「つけているだけで痩せる」というようなタイプの宣伝文句は、詐欺の常套手段なわけです。そのため、審査に申し込みやすいおまとめローン（返済計画再編のための融資）というような類の宣伝に、一切耳を貸してはいけません。

大手の消費者金融・銀行カードローンなら、最初から問題なし

そもそも、「このおまとめローン（返済計画再編のための融資）は安全だろうか」などと、中小のキャッシング業者が提供するおまとめローン（返済計画再編のための融資）をチェックするより、最初から大手の銀行カードローン・消費者金融でおまとめローン（返済計画再編のための融資）を利用した方がいいに決まっています。大手のキャッシングブランドでは審査に通らないという場合には、むしろ債務整理を検討した方がいいということも、知っておいた方がいいでしょう。

おまとめローン（返済計画再編のための融資）というのは、融資するキャッシングブランドの側にも、高額融資ということでリスクはあります。しかし、「他社の売上を奪い、自社の売上を伸ばせる」という側面もあり、チャンスでもあるんですね。しかし、それを融資してくれない（審査に通らない）ということは、その申込者（借入超過者・多重債務者）の現時点の信用度・クレジットスコアに、かなりの問題があるということなのです。

ということは、おまとめローン（返済計画再編のための融資）・借入先の変更のための融資で返済計画の再編を図る…というのも確かに大事なのですが、「消費者金融のおまとめローン（返済計画再編のための融資）ですら、審査に通らない」という時点で、もう債務整理を検討した方がいい…という考え方もできるわけですね。債務整理にも種類がいろいろありますが、例えば、一番内容がライトな任意整理・特定調停であれば、その人の返済能力の範囲で、利息をカットしたり、借入総額を一部減額する…というようなこともできます。

他にも、最大でキャッシング総額を5分の1まで減額できる（法的には10分の1まで）という内容の個人再生などもありますし、あえておまとめローン（返済計画再編のための融資）・借入先の変更のための融資にこだわらなくても、債務整理によって多重債務者・借入超過者の状態を脱する…ということも可能なのです。

そのため、基本的におまとめローン（返済計画再編のための融資）はアコム・プロミス・アイフルなどの大手の消費者金融か、あるいはみずほ銀行カードローンなどの大手の銀行キャッシングで申し込むようにし、それでダメなら債務整理を検討しましょう。

おまとめローン（返済計画再編のための融資）で審査に申し込みやすい人の条件は？

「審査に申し込みやすい借入先の変更のための融資」とか「審査がゆるい・甘いおまとめローン（返済計画再編のための融資）」というのは、「誰に対しても」というのは間違いですが、このような状況・条件の人であれば、審査に通りやすくなる…ということであれば、問題ありません。例えば、どのような人であれば、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査も通過しやすくなるのか、一覧にすると下のようになります。

• 高額所得者である
• 職業が安定している（公務員や一流企業など）
• クレジットヒストリーが非常にいい
• 多重債務者になった理由がまともである

あくまで一例ですが、これらのような状況・条件であれば、おまとめローン（返済計画再編のための融資）の審査でも消費者金融・銀行カードローン問わず、割と通りやすくなります。「多重債務者になった理由」ですが、例えば事業で明らかに必要だった借り入れによって借金をして、今は苦しいが、今後は業績が回復し、完済・全額返済をできる見込みが十分にあるというような状況・シチュエーションです。レアケースかも知れませんが、このような状態であれば、おまとめローン（返済計画再編のための融資）でも十分に審査に通りやすくなります。

（会社員・OL・公務員の方々、もしくはパート・アルバイト・フリーターの方々などは関係ない内容かも知れませんが、個人事業主だったり、法人経営者・会社代表者だったり…ということであれば、このような状況・シチュエーションに該当するかも知れません）

その他、高収入であるということにしても、勤務先・職場の信用度が高いということにしても、要は「全体的に信用できる申込者であれば、おまとめローン（返済計画再編のための融資）でも審査通過率は高くなる」ということですね。ある意味当たり前のことですが、どの分野でも、重要で確かな情報ほど「当たり前の内容」になるものです。

ということで、おまとめローン（返済計画再編のための融資）でも一応審査に申し込みやすい人はいるものの、それは「これなら誰でも審査に通す」というようなクレジットスコア（信用度）が高い人のみであり、普通の人はそのように「おまとめローン（返済計画再編のための融資）で審査に通りやすくなる」ということは、あまり期待しない方がいい（しかし、債務整理など打つ手はいくらでもある）ということを意識するようにして下さい。